Я уже давно и с любопытством наблюдаю за попытками банков «взять» тот сектор рынка, на котором процветают электронные платежные системы. Периодически пишу на эту тему. Но все мои попытки написать хоть что-то новенькое обычно сводятся к констатации факта, что «не получилось».
Громоздкость банковских технологий, инерционность банковского законодательтсва, существенные издержки проведения транзакций приводят к тому, что этот рынок все время ускользает из банковских рук. Микро, платежи P2Р, мгновенность транзакций — это все реализуемо в лучшем случае между счетами одного банка, да и то не всегда. А уж говорить о том, чтобы перекинуть приятелю на банковский счет должок за бутылку пива в 8 рублей, да так, чтобы приятель при этом не страдал сутки в ожидании спасительных денег — задача нереальная. Вернее, реальная только в электронных платежных системах.
Меж тем, с другой стороны было понятно, что если государство и обратит внимание на рынок ЭПС, то будет до конца бороться за то, чтобы, так или иначе, втиснуть его в банковские рамки.
Когда по рынку стали ходить слухи и появлении платежной системы, поддерживаемой на государственном уровне, никаких сомений о начинке этой системы у меня не возникло.
Итак, позвольте представить, HandyBank.
Молодая, недавно стартовавшая система, которая сразу стала заметна на рынке благодаря двум обстоятельств: последовательности четко выверенных PR-акций и тому, что ее название стало с завидной периодичностью звучать с самого высокого уровня.
Откуда, говорите?
Ну, нет, не оттуда конечно… Но вот из уст зампреддумы и думских комитетов я это слово слышал не раз и не два, а гораздо чаще. Так что повод задуматься и присмотреться уже есть. Не в моих правилах заниматься «тестированием» платежных систем, но иногда от правил можно и отступить.
Начну сразу с выводов, полученных в ходе экпресс-тестирования. HandyBank — это не система онлайнового а, и не надстройка над банковской системой, и не платежная система. Это нечто новое. Что-то, вроде русского варианта наподобие всем известного PayPal. Но в то же время — не PayPal. Почему, объясню чуть дальше.
В основе системы, разумеется, — банковские счета и банковские технологии. Это база. Счет HandyBank, — это, по сути, пластиковая банковская карта. И первое, куда вы попадаете после авторизации, это именно банковский клиент.
Весьма неплохой клиент, кстати.
После кошмара общения с онлайн-банкингом СитиБанка, где в качестве логина надо было ввести номер кредитной карты, а в качестве пароля ее пинкод (вот уж раздолье для кардеров), где, чтобы повести однократную транзакцию надо было сначала занести в базу респондента со всеми реквизитами, клиент HandyBank — как бальзам на душу.
Ключи, цифровая подпись — все как положено. Вместо ключей можно пользоваться одноразовыми сеансовыми паролями, что высылаются вам на зарегистрированный номер мобильника.
Очень важная деталь, которая как мне кажется, сильно характеризует с положительной стороны и саму систему и глубину подхода разработчиков — у вас есть возможность сгенерировать свои ключи самостоятельно. Хотя при подключении к системе, вы в строгом соответствии с законом, получаете образец «вашей» цифровой подписи, HandyBank предоставляет вам впоследствии заменить полученные ключи на те, что вы сгенерировали самостоятельно. Кто в теме – поймет о чем я. Кто не в теме — отсылаю к одной из своих прежних статей.
Теперь по внутренностям клиента… Впрочем, не буду отбивать хлеб у тестеров Маниньюс, которые еще, несомненно, займутся банковской системой HandyBank.
Расскажу о том, что показалось интересным лично мне.
Принцип системы простой. Есть пластиковая карта. Есть банковский счет, к которому привязана эта карта. При этом пластиковая карта одновременно является еще и эдаким электронным кошельком, имеющим собственный номер. И переводить деньги можно с одной банковской карты на другую точно так же, как переводятся деньги с одного кошелька на другой в платежных системах.
И для этого — принципиальный момент — вам уже не потребуется ждать банковского транспорта, перевод поизойдет мгновенно, независимо от того, рабочее сейчас время или выходной, то есть ровно так, как это происходит во всех небанковских платежных системах.
Да и внешне эта часть HandyBank походит на легкий клиент WebMoney, начиная с таких базовых вещей, как подписывание каждой транз и кончая всякими мелкими удобствами, вроде возможности проведения отсроченных платежей, — это когда вы переводите деньги продавцу сразу, но вот воспользоваться он ими сможет только после того, как доставит вам товар.
Теперь о том, каким образом становятся возможными мгновенные микротранзакции между банковскими счетами. Я уже говорил выше о том, что реализация такой опции между счетами одного банка — это, в общем-то, не проблема.
А если несколько банков договорятся? И создадут у себя единую организационно-технологическую базу, которая позволит осуществлять транзакции между счетами только этих банков, как если бы это были счета одного банка? Теоретически, наверное, возможно, а вот на практике — перелопачивать весь софт, всю структуру банков-партнеров ради одной такой возможности — нереально.
А сделать надстройку над банковскими технологиями? Универсальное решение, которое относительно легко ложилось бы на внутренние технологии отдельных банков, не требуя их перестройки. Да, возможно. Такие попытки делались уже неоднократно. Но заставить разношерстные банки просто так выстроиться в одну шеренгу — задача нетривиальная. Для этого их надо либо сильно заставить это сделать, либо сильно заинтересовать.
В рамках внедрения технологии HandyBank ненавязчиво делается и то и другое.
Итак, знакомьтесь: Объединенная Розничная Банковская Сеть (ОРБС), совершенно новое, молодое банковское партнерство. Группа банков, которые объединяет одно: банковские карты, эмитированные этими банками, обслуживаются по технологии HandyBank. То есть можно перебросить деньги с MasterCard, выпущенной московским банком на карту Maestro, выпущенную сургутским банком, и сделать это в мгновение ока, и перебросить можно хоть 1 рубль. Но только при условии, что оба банка эмитента входят в сеть ОРБС.
В тот момент, когда пишется эта , в сети ОРБС состоит двадцать банков из 14 городов России. В тот момент, когда статья выйдет, количество банков, входящих в сеть, возможно, будет уже другим. Ибо, как заметил в недавнем интервью для Маниньюс председатель Совета Директоров компании HandySolutions Сергей Черноморов: «Мы с оптимизмом смотрим в будущее».
Оснований для оптимизма два.
Первое — это то, что региональные банки сейчас явным образом получают с правительственного уровня не то, чтобы «приказы», а вполне аргументированные рекомендации по подключению к ОРБС. Конечно, банки у нас в стране независимые, но ведь и здравого смысла они также не лишены, чтобы просто вот так игнорировать эти рекомендации.
Второе — и, видимо, куда как более важное основание — это вполне реальный «пряник» который предлагается банку в обертке от HandySolutions, который звучит примерно так: «Тебе это ничего не будет стоить, а взамен получишь мгновенное расширение клиентской базы и готовую технологию, которую тебе своими силами вовек не создать». Ну а раз ничего не стоит, то почему бы не попробовать, тем более, что и «оттуда» советуют…
Вот таким образом картина видится мне. В общих чертах.
Однако, при всей внешней симпатичности связки ОРБС-HandyBank, у нее есть одно неудобство, которое, впрочем, присуще любому банковскому решению: вы не можете подключиться к системе удаленно, через Интернет. Банковское не оставляет альтернатив: прежде чем клиент откроет счет, его личность и подпись должны быть удостоверены работником банка. Клиент должен лично расписаться в присутствии банковского работника, предварительно показав ему паспорт. Только так и не иначе, без каких-либо вариантов.
На фоне ЭПС, где вы можете открывать счета и кошельки, не вставая со стула и просто щелкая мышкой, а личность, если потребуется, удостоверить потом, удобным для вас способом, банковский подход — явно провает.
Сейчас HandyBank идет на издержки, пытаясь нивелировать это неудобство. Выпускает «коробочный» вариант подключения, по типу сотовых операторов, открывает точки продаж на бензоколонках, в интернет-кафе и прочих тусовочных местах: клиент просто берет коробку, в которой уже лежит обезличенная карта Maestro, необходимый софт и ставит свою подпись на уже готовом типовом договоре.
А вот если клиент захочет не Maestro, а настоящую MasterCard ему уже придется лично ехать в уполномоченный банк. Во всяком случае, лично мне пришлось сделать именно так.
Следующим вполне предсказуемым шагом будет, видимо, возможность вызвать банковского агента для оформления договора на дом или в офис — уже опробованный и работающий вариант, через который крупные банки наращивают свою клиентскую базу.
Для региональных банков, особенно в городах, где местный банк является «градообразующим» банком для «градообразующего» предприятия, стандартным вариантом, видимо, станет выдача сотрудникам зарплатных карт уже по умолчанию подключенных к HandyBank.
Я уже давно топчусь на этом рынке, кое-что понимаю в происходящем, и мой опыт позволяет мне, почесав затылок, констатировать: после долгих попыток банковскому сектору, наконец, удалось предложить техническое решение, реально позволяющее ему закрепиться на том рынке, который до сих пор знанимали платежные системы. И это решение — HandyBank.
То, что это решение реально работает уже сейчас — факт очевидный. Во всяком случае, в Москве и Питере работает 100%. Какое место займет это решение на рынке в будущем — зависит уже не от самого HandyBank, а от внешних факторов, в первую очередь от того, до каких размеров разрастется банковская сеть ОРБС. А тут я бы не стал что-то предсказывать в близкой перспективе — проект этот долгосрочный. Да и выборы на носу. Если ОРБС состоится как глобальное явление — мы получим нового серьезного рыночного игрока, с которым придется считаться не только существующим ЭПС, но и самому Великому Сбербанку.
Если ОРБС превратится в сеть банковских оазисов, разбросанных по некоторым регионам, что ж, мы, во всяком случае, констатируем, что президентский наказ по повышению доступности финансовых услуг для населения для этих регионов выполнен.
