Несмотря на то, что сегодня российский рынок электронных платежей действует во многом в условиях отсутствия надлежащего законодательства или даже в каких-то моментах с нарушениями этого законодательства, системы платежей, не основанных на включении в цепочку банковских организаций, чувствуют себя на рынке достаточно уверенно. Некоторые из них предлагают свои возможности и на рынке мобильных платежей.
Краткое представление системы Rupay для тех, кто о ней не знает. Система, созданная для осуществления платежей через web, существует уже несколько лет. За это время политика компании испытала существенные изменения и сейчас заявляется от ухода от ориентации на B2B-услуги в пользу сектора платежей «физиков» ам. Это мейнстрим, но планы у компании значительно обширнее и, если им суждено сбыться, то вскоре или не очень, обладатель web-кошелька сможет расплатиться при его помощи в ресторане или магазине.
Теоретически, в России деятельность подобных компаний, т.е. компаний, которые не получают лицензий на банковскую деятельность, не работают с банком по агентской схеме, проходит в «серой» зоне, для которой свойственно отсутствие прямых разрешений или прямых запретов подобной деятельности в законодательстве. Безусловно, при наличие соответствующей воли властей, легко могут быть пущены в действие законы, толковании которых может причинить альтернативным платежным системам немало беспокойства, вплоть до их закрытия в РФ. Впрочем, сейчас, по всем признакам, ветер дует в другую сторону и, если президента страны правильно поняли, он ратует за повышение доступности для населения всевозможных услуг, связанных с расчетами. А значит не время придираться к «мелочам» и альтернативные системы расчетов в какой-то момент могут неожиданно превратиться в законопослушных участников рынка.
Подробности. В своей web-based ипостаси, которая перед ребрендингом была переписана и сейчас сделана на базе .Net, система предоставляет любому желающему (теоретически, кроме законопослушных граждан, таким желающим может выступать ребенок или какой-нибудь террорист) возможность завести себе электронный кошелек и проводить операции по получению в него денег или делать деньги из него, например, за свой мобильник, интернет своей девушки или перевести деньги из своего кошелька в кошелек любого другого участника системы.
Соответственно, мобильная версия Rupay Mobile предусматривает, что мудрый абонент в состоянии скачать с сайта Rupay и поставить на свой телефон Java-апплет, который позволяет по GPRS работать с сайтом Rupay, как с домашнего или офисного компьютера (наконец-то в этой схеме оператор не получает ничего, кроме своих законных доходов за GPRS-трафик!).
К минусам решения следует отнести то, что не предусмотрены меры по сколь бы то ни было серьезной защите доступа — аплет не поддерживает механизма цифровой подписи, предусмотрено шифрование по SSL и традиционные логин-пароли (которые, насколько я понимаю, защиту не обеспечивают, как и GPRS-канал по которому передаются данные). Фрод в таких системах неизбежен и его небольшой объем объясняется лишь тем, что общий объем денежных средств на счетах участников подобных систем не слишком вдохновляет профессиональных киберпреступников, которые пока что предпочитают ломать пусть и более качественно защищенные системы банков, благо такие взломы сулят им больше добычи.
Было бы несправедливо говорить, что компания Rupay вовсе не заботится о безопасности. Напротив, если технические меры не вдохновляют, то организационных предпринято немало. Здесь, например, нельзя не упомянуть про отсутствие прямого контакта базы данных клиентов системы с интернетом. А еще больше убеждать в добрых намерениях владельцев призвано то, что они гарантируют — если кто-то из пользователей заплатил деньги за какой-то товар или услугу и их не получил, Rupay вернет ему потраченные деньги, а с «нарушителем конвенции» (интернет-магазином, например), будет разбираться самостоятельно. О каждой транз по его моб.кошельку клиент, при желании, бесплатно оповещается по SMS. К его услугам и служба техподдержки, работу которой клиент может и должен оценивать в соответствие со степенью своей удовлетворенности решением проблемы. Службой безопасности системы обещаны проблемы всем, кто «кое где у нас порой», в этом плане Rupay намерена продолжать анализировать подозрительные платежи и сотрудничать с органами порядка, не нарушая при этом ориентации на сохранение коммерческой тайны.
Для того, чтобы завершить беглое описание системы: ею хоть раз воспользовались уже порядка 739.000 пользователей (кто хотя бы раз произвел платеж в пользу и-магазина), компания также насчитывает около 200.000 постоянных пользователей. Ввести или вывести нал можно, например, через 1600 точек системы «Контакт». К системе подключено около 600 интернет-магазинов и порядка 160 услуг, для оплаты за которые можно пользоваться своим web-кошельком. По данным руководства компания входит в четверку лидеров рынка. Можно вспомнить, что суммарные обороты пятерки российских лидеров в 2006 году оценили в $7.73 млрд, так что речь идет о вполне интересном е, несмотря на то, что в Rupay, например, вообще не берут комиссии с платежей физиков.
Вердикт. Тем, кто не особенно боится фрода и верит в будущее электронных небанковских платежей, прямая дорога в Rupay. По крайней мере, чтобы попробовать, каково это — платить через интернет или с мобильника.
